Hoe verlaag je de risico-opslag op je hypotheek?

Honderdduizenden huizenbezitters betalen mogelijk duizenden euro's te veel hypotheekrente. Hoe dat kan? Omdat de meeste banken niet automatisch de risico-opslag verlagen, waardoor consumenten onterecht te veel rente betalen.

Gebruik onze voorbeeldbrief:

Vraag je bank om een verlaging van de risico-opslag

Wat is een risico-opslag?
Een risico-opslag ook wel rente-opslag is een extra rente bovenop de hypotheekrente. Hypotheekverstrekkers rekenen deze opslag voor het geval de klant de hypotheek niet in zijn geheel kan terug betalen. Bij een laag risico betaal je 0,1 of 0,2 procent, maar bij een hoog risico betaal je al snel een half tot een procent extra rente. Over de hele looptijd van je hypotheek gaat dat al snel over duizenden euro's.

Als het risico voor de bank lager wordt, omdat de consument aflost, spaart in een (bank)spaarhypotheek of het huis wordt veel meer waard dan zou je verwachten dat bank die opslag eraf haalt. Helaas gebeurt dat in de meeste gevallen niet. Banken houden consumenten onwetend over deze risico-opslag, zodat de klant te veel rente betaalt.

Hoe kun je vaststellen of je risico-opslag omlaag kan?
Hoe hoog is de hypotheekschuld? En wat is de actuele waarde van je woning. Stel je kocht een paar jaar geleden een huis met een hypotheek van 200.000 euro. Inmiddels is de woning 300.000 euro waard. Dan is de schuld-marktwaardeverhouding €200.000/300.000 = 66%. In veel gevallen kan de risico-opslag omlaag. Je kunt de waardestijging aantonen met een aanslag voor de WOZ. Soms vraagt de bank een officieel taxatierapport.
Let op: als je een lagere markt/woningwaarde WOZ-waarde doorgeeft, kan dat ongunstig zijn voor een lening met een variabele rente. Deze rente kan dan stijgen. Bespreek met een adviseur of het slim is om de nieuwe marktwaarde door te geven aan de bank.
Los je af op je hypotheek? Of heb je een annuïteitenhypotheek, dan los je verplicht af en wordt de schuld ieder jaar lager. Ook dan kan de risico-opslag vaak naar beneden.
Heb je een (bank)spaarhypotheek en zit er inmiddels een flink bedrag in de spaarpot? Ook dan verandert de schuld-marktwaardeverhouding. Toch is er een aantal banken die geen rekening houdt met het opgebouwde kapitaal. Kijk in dit lijstje van de Consumentenbond.
Let op: bij een spaarhypotheek is het niet in alle gevallen gunstig om de risico-opslag te verlagen, want bij een lagere rente krijg je ook minder rente op je premiedeel.
Kijk op de site van jouw hypotheekverstrekker. Bij welk percentage valt de hypotheek in een lagere risicoklasse? Alle banken gaan hier anders mee om. ING heeft 11 risicoklassen, terwijl de Rabobank er maar drie heeft. Op hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) zit vrijwel nooit een risico-opslag. Hoe lager de risicoklasse hoe minder opslag je betaalt.
Vervolgens is de vraag of jouw bank tijdens de rentevast periode de risico-opslag verlaagt? Op de site van de Consumentenbond staat een overzicht welke banken het wél en niet doen. Alle banken zijn sinds verplicht om op de renteherzieningsdatum (als je de rente weer voor een bepaalde periode vastzet) opnieuw naar de risico-opslag en de risicoklassen te kijken.
Zes hypotheekverstrekkers: De Hypotheker HQ 50, Delta Lloyd (behalve bij de Plus Hypotheek), Duitse Volksbank, Nationale-Nederlanden, Philips Pensioenfonds en Van Lanschot verlagen de risico-opslag nooit tijdens de rentevastperiode.
Er zijn 12 aanbieders: ASR, Attens Hypotheken, Centraal Beheer Thuishypotheek), Delta Lloyd (alleen de Plus Hypotheek), Hypotrust Elan Plus of Woon Bewust, IQWoon, Munt Hypotheken, NIBC Direct, Obvion, Reaal en Venn Hypotheken die automatisch de opslag verlagen op basis van je aflossing. Is je huis veel meer waard geworden, dan moet je dit vaak zelf melden en aantonen. Banken beschikken niet over de actuele WOZ-waarde van je huis. Die moet je zelf aanleveren.
De overgrote meerderheid, waaronder de grote banken als Rabobank, ING, ABN-Amro en de labels van de Volksbank, verlagen de opslag niet automatisch. De consument moet zelf aan de bel trekken. Doe je dat niet, dan betaal je dus te veel.
Soms kun je door wat extra af te lossen net in een lagere risicoklasse komen, dat kan je een hoop geld schelen. Houd deze verhouding daarom goed zelf in de gaten.
Kan de opslag naar beneden? Neem dan contact op met je hypotheekverstrekker of tussenpersoon. Let op: een tussenpersoon rekent waarschijnlijk advieskosten. De bank rekent geen kosten voor het aanpassen van de risico-opslag.